Po co pracujesz? Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jaki jest cel Twojej codziennej pracy zawodowej? Robisz to z pasji? Pewnie wiele osób odpowie, że robi to, aby zarabiać. Tak, pieniądze są nam niezbędne do życia. Ale zdarza się, że tej gotówki potrzeba nieco więcej, wówczas ratujemy się kredytem. Od Twojej zdolności kredytowej zależy to, ile kasy możesz pożyczyć.
Zdolność kredytowa to nie jest taka łatwa sprawa, jak by się mogło wydawać. Myślisz może: „Hmm, skoro miesięcznie mam na rękę 3000 zł, to dostanę kredyt z ratą plus-minus 2000, zł przecież jest jeszcze zapas”. Niestety, to tak nie działa. Analiza zdolności kredytowej jest dużo bardziej złożona. Ba, banki posiadają specjalne wzory matematyczne, którymi badają możliwości klientów.
Dochody to nie wszystko
Badanie zdolności ma dwie strony: przychodową i kosztową. Pierwsza jest dość prosta – analityk sprawdza na podstawie dokumentów, jakie masz comiesięczne dochody. I tu pojawiają się pierwsze schody. Zdolność nie zależy jedynie od samych cyferek – dla banków ważne jest też źródło tych dochodów. Innymi słowy: jeśli zarabiasz dużo, ale nieregularnie, to może to być gorzej ocenione niż stałe, niższe wpływy. Banki nie lubią ryzyka – lepszy wróbel w garści niż gołąb na dachu. Dlatego preferowane są na przykład umowy o pracę na czas nieokreślony lub długotrwała działalność gospodarcza o ustabilizowanej sytuacji.
Koszty życia
Z kosztami jest niestety jeszcze bardziej pogmatwana sytuacja. Przecież chyba nikt nie jest w stanie podać dokładnych kosztów każdego miesiąca. Dlatego analitycy oceniają i te realne koszty (np. czynsz za mieszkanie), i te bardziej hipotetyczne (koszty życia). Ale co najgorsze dla naszej zdolności, w koszty wliczane są także wszystkie inne zobowiązania – kredyty, pożyczki, nawet karty kredytowe. Co więcej, wliczane są jeszcze zobowiązania innych osób, w których jesteśmy poręczycielem.
Kredyt i twoja historia
No dobrze, znamy już nasze przychody, znamy koszty. Wydaje się, że wszystko ładnie się spina. No niestety, to nie koniec analizy. Na zdolność kredytową wpływa także historia spłat wcześniejszych zobowiązań. Zdarzało Ci się płacić coś nie w terminie? Minus dla Ciebie. A może pierwsze, co robiłeś każdego miesiąca, to spłata rat? Jeśli byłeś regularny, to dobrze wpłynie na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
Gdy potrzebujemy pieniędzy, często zmuszeni jesteśmy sięgnąć po kredyt. Ważne jednak, by rata nie stanowiła nadmiernego ciężaru. Dlatego każdą pożyczkę trzeba dobrze przemyśleć.