raty wibor

Praktycznie każdego dnia media trąbią o inflacji, o kosztach życia, o stopach procentowych, o frankowiczach. Jesteśmy napędzani strachem o naszą przyszłość, a dokładniej o naszą ekonomiczną przyszłość. Zresztą każdy, kto ma jakiś kredyt na karku, wie, jaki to może być rollercoaster. Co więc wpływa na wysokość raty kredytu?

Pewnie każdy chciałby spokojnego życia, bez wiszącego nad głową niczym miecz Damoklesa kredytu. Z Bogiem sprawa, gdy mamy ciepłą posadkę ze stałą, wysoką pensją – ale kto tak ma! Większość z nas zapewne kalkuluje tak, by rata nie rujnowała domowego budżetu. Sęk w tym, że przy długoterminowych zobowiązaniach i przy zmiennej stopie procentowej wysokość tejże raty może być płynna.

Utarło się, że wysokość oprocentowania kredytu wynika z wysokości stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. I tak, i nie. Takie podejście do tematu to pójście na skróty, bo wysokość zależy w pierwszej kolejności od wskaźnika WIBOR.

WIBOR a rata

Zacznijmy od tego, że w umowach kredytowych pierwsze skrzypce gra tzw. WIBOR. Jest to tak tajemniczy wskaźnik, że pewnie mało kto analizuje, czym on jest, skąd się bierze i od czego zależy jego wysokość. A szkoda, bo to na podstawie WIBOR ustalane jest oprocentowanie kredytu. I to dynamicznie! W przypadku oprocentowania zmiennego skoki WIBOR wpływają bezpośrednio na ratę – banki po prostu uaktualniają oprocentowanie kredytu. I w zależności od tego, co jest zapisane w umowie, mogą to robić np. raz na miesiąc, na 3 miesiące lub raz na 6 miesięcy. Im WIBOR wyższy, tym wyższa jest rata.

Kto ustala WIBOR

Skoro już wiemy, że WIBOR wpływa na raty kredytów ze zmienną stopą oprocentowania, to rodzi się pytanie: kto do cholery za to odpowiada, kto steruje tym wskaźnikiem!? Pewnie podczas sondy ulicznej dowiedzielibyśmy się, że odpowiada za to NBP. A tak nie jest!!

WIBOR jest wskaźnikiem, który ustalają… banki. Jego pełna nazwa to Warsaw Interbank Offered Rate i określa on wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Mówiąc w uproszczeniu to wskaźnik, który pokazuje średnie oprocentowanie, z jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze.

Wskaźnik WIBOR ustalany jest przez 10 największych banków w Polsce codziennie w czasie sesji organizowanych przez GPW Benchmark S.A. Banki ogłaszają oprocentowanie (w ujęciu rocznym), wg którego mogą złożyć u siebie depozyt. Wiele czynników może wpływać na decyzje banków, a jednym z nich są stopy procentowe NBP.

Stopa NBP a WIBOR

Można przyjąć, że stopa procentowa ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej (organ NBP) ma wpływ na WIBOR. Raczej trudno wyobrazić sobie sytuację, że stopy RPP rosną, a za tym nie idzie wzrost WIBOR. I odwrotnie – gdy stopy znacznie maleją, WIBOR raczej powinien spadać. RPP wyznaczają bowiem podstawowe stopy procentowe, ale kluczem jest słowo „podstawowe”.

Realna wysokość rat kredytów

Niestety dla kredytobiorców, to, że RPP nie podnosi stóp, nie oznacza, że nie wzrośnie WIBOR. Ten wskaźnik to pewien prognostyk tego, ile „kosztować” będzie pożyczanie pieniędzy między bankami za 3 miesiące lub za 6. Banki analizują całą sytuację makroekonomiczną, a nie kierują się tylko stopami NBP. W wyniku tego WIBOR może rosnąć (i niestety rośnie) niezależnie od stóp procentowych. Jeśli WIBOR wzrasta, to można powiedzieć, że banki boją się o swoje pieniądze. Dlatego też podnoszą koszt długu, czyli oprocentowania, czyli de facto WIBOR. A skoro tak, to także i raty naszych kredytów.

Dlatego, gdy następnym razem ucieszy się, że RPP nie podniosła stóp procentowych, zachowaj umiarkowany optymizm i sprawdź lepiej, czy w tym samym czasie banki nie zwiększyły wskaźnika WIBOR.

By Roman

Pracuję i bloguję, bloguję i pracuję. Lubię, to co robię. Piszę o tym wszystkim, co każdego dnia mnie spotyka w pracy, w firmie i poza nią. Piszę o tym, o czym gadamy w biurze przy kawie.